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中国银行贷款合同剖析

2017-09-07 14:51:29      来源:助贷网

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中国银行贷款合同


  也许有些网友比较好奇或者想知道中国银行贷款合同有些什么内容,都填写什么要求,以及中国银行贷款合同是怎么审查的?那小编就满足下网友的好奇心吧,整理了以下内容。


一、贷款合同法律审查要点


贷款法律审查是指银行对拟签订的贷款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在贷款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查。实践中,根据现行法律法规,在风险可控的基础上,贷款法律审查要突出“四大要点”,达到以下要求:贷款合同及担保合同主体合格、内容合法、担保有效以及法律文书规范严谨。


1、主体合格


  主体真实性审查。如果是企业类贷款人,要审查该企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡(证)等法律文件;审查上述法律文件是否在有效期限内办理的年检手续;是否发生内容、名称变更;是否已吊销、注销、声明作废等。要注意审查部分企业“一套人马、多块牌子”以及产权不清,管理混乱的情形。如果是个人贷款,要审查个人身份证原件以及贷款申请书上是否是本人的签字或盖章。

  主体合法性审查。要审查法人及法定代表人印章使用是否合法;经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章;法人及法定代表人授权委托是否真实,授权内容、期限、事项是否清楚;审查法定代表人、经办人身份证号码,核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符;审查有关合同和文件是否有法定代表人、经办人签字,合伙组织是否有各合伙人签字盖章等。

  主体资信程度审查。审查企业(或个人)、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况,以亲朋名义在金融机构贷款情况,对外担保情况,有无不良信用记录,有无大额或有负债或重大涉讼案件等;审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖账不还等劣迹,有无道德风险等。审查报告中要对以上情况作专门介绍,并在征信系统中查询记录附后佐证。


2、内容合法


  贷款项目合法性审查。在对主体合格审查的过程中,要审查贷款人的贷款的用途;属于特种行业的是否持有有效的特种行业从业许可证;属于房地产开发企业的是否持有齐全的资质证件;贷款项目是否符合国家政策,是否为高耗能、高污染、产能过剩行业,以及其他商业银行已退出的领域;审查个人经营项目是否合法合规等。

  资料及文本签字审查。要审查贷款调查时是否二人以上,调查人是否在采集的每份资料上加盖“调查核对,资料真实”章,并签名。此外,所有签名只能由本人手写,不能代签,不许盖私人名章。调查报告、审查报告等落款处除调查人、审查人签字外,还应加盖部门公章,凸显部门行为,弱化个人色彩。凡未按以上要求盖章签字或一人调查的申报资料,一律不予受理。

  审查是否是双人签字。审查调查报告的审查人、调查人是否到位,是否坚持“双人四眼”并双人签字原则。按照有关贷款管理规定,上报有权机构的大额贷款,客户经理、主办信贷员、信贷业务经理等都必须由本人签名,以示负责。同时,审查申报资料内容之间是否衔接,资料为复印件的是否清晰等。


3、担保有效


  担保是否有效审查。审查保证担保贷款时,必须以审慎性原则考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度以及有无实际代偿能力。法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准的,未批准担保无效。

  公司担保审查。首先审查公司提供担保行为是否符合该公司章程规定,审查被担保人与担保人关系,被担保人是否为公司股东或公司实际控制人。其次审查公司章程对担保额度的限制以及签订担保合同的签订人有无该公司的法定授权。最后是在接受公司提供的担保时,要审查公司对外提供担保行为是否依照规定经公司董事会或股东会决议,如不履行审慎注意义务可能要承担担保债权落空的法律后果。

  抵押贷款审查。首先,审查抵押物权利证书真实性。其次,审查抵押物详细清单。最后,审查抵押物的价值依据。现实中,特别要关注政府有关部门对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策,实时了解土地价值状况,避免因土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险。


4、法律文书规范严谨


  要约和承诺。要约、承诺是贷款合同成立必须经过的两个阶段。所谓要约,就是合同一方当事人向另一方提出合同的主要条款,希望对方接受并签订合同的意思表示。所谓承诺,是指被要约人(受约方)同意接受要约内容,决定与要约方就要约的内容订立合同的意思表示。实践中,贷款合同的订立往往是要约、反要约直到最后承诺,是反复蹉商的过程。  

 

  贷款合同的主要条款。贷款合同的主要条款包括:贷款种类,即根据贷款人所属行业、贷款用途等确定的类别;贷款用途,即贷款人使用贷款的范围;贷款数额,即合同标的;贷款利率,即一定时期内利息量与本金的比率;贷款期限,即贷款使用期限;还款资金来源及还款方式,即贷款人归还贷款的资金渠道;担保条款,即债权实现的保障条款。同时包括借贷双方约定的其它条款。


  贷款合同的签订与生效。贷款合同必须采用书面形式。我国《合同法》规定合同生效的方式有:合同自成立时生效;合同自标的物交付之日起生效;附生效条件(期限)的合同,自条件成就(期限届满)时生效;法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续的,自办妥批准或登记手续之日起生效。


  贷款合同的变更与解除。贷款合同有效成立后,当事人可以就合同的内容达成修改或补充的协议。贷款合同的变更主要是合同内容的变更。任何一方未经对方同意,擅自变更贷款合同内容,将构成违约,原贷款合同继续有效。如果合同变更的内容不明确的,视为未变更。贷款合同的解除包括约定解除和法定解除。约定解除是指贷款合同当事人可以通过其约定或行使约定的解除权而导致贷款合同的解除;法定解除是指贷款合同有效成立后,没有履行或没有履行完毕以前,当事人一方行使法定解除权而使贷款合同效力消灭的行为。



二、中国银行贷款合同书示例


  贷款方:________________ 

  地 址:________________  

  邮编:——————电话:_______________ 借款方:银行账号:______________________________ 

  地 址:______________________________   邮编:______________ 电话:______________________

  第一条根据《中华人民共和国合同法》的规定,经贷款方、借款方、担保方协商一致,签订本合同,共同信守。   第一条贷款种类:____________________________________

  第二条借款金额(大写):____________________________________

  第三条借款用途:________________________________________

  第四条 借款利率:借款利率为月息__%,按月收息,利随本清。

  第五条 借款期限:   借款期限自____ 年____ 月____ 日起,至____ 年____ 月____ 日止。借款实际发放和期限以借据分1次发放和收回。借据应作为合同附件,同本合同具有同等法律效力。

  第六条 还款资金来源及还款方式:   1.还款资金来源:______________________________________________   2.还款方式:______________________________________________ 

  第七条 保证条款:

   借款方请___________________作为借款保证方,经贷款方审查,证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力,保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时,由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时,贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。


  第八条 违约责任:

  1.签订本合同后,贷款方应在借款方提出借据1日内(假日顺延)将贷款放出,转入借款方帐户或由贷款方(银行)开出汇票发放给借款方。如贷款方未按期发放贷款(汇票),应按违约数额和延期天数的贷款利息的20%向借款方偿付违约金。

  2.借款方如不按合同规定的用途使用借款,贷款方有权收回部分或全部贷款,对违约使用部分,按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费或进行非法经营,贷款方不负任何责任,并有权按银行规定加收罚息或从借款方帐户中收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金,贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。

  3.借款方应按合同规定的时间还款。如借方需要将借款展延,应在借款到期前5日向贷款方提出申请,有保证方的,还应由保证方签署同意延长担保期限,经贷款方审查同意后办理延期手续。如借款方不按期偿还借款,贷款方有权限期追回贷款,并按银行规定收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏,危及贷款安全时,贷款方有权提前收回贷款。


  第九条合同变更或解除:除《合同法》规定允许变更或解除合同的情况外,任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《合同法》要求变更或解除合同时,应及时采用书面形式通知其他当事人,并达成书面协议,本合同变更或解除后,借款方占用的借款和应付的利息,仍应按本合同的规定偿付。

  第十条 解决合同纠纷的方式,执行本合同发生争议。由当事人双方协商解决。协商不成,双方同意按( )项处理。   (1)由仲裁委员会仲裁。   (2)向人民法院起诉。


  第十一条本合同经双方签字生效,借款方必须向贷款方缴纳壹仟圆作为合同履行保证金。

  贷款方:______________________ 借款方:____________________

  代表人签字:_________________ 代表人签字:____________________


  以上就是佛山助贷网小编整理的中国银行贷款合同的相关知识,以及中国银行合同示例,此模板仅供贷款人士参考,希望对大家有帮助。记住,佛山贷款就上佛山助贷网。

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